加密友善银行Customers Bank受联邦储备审查，揭示加密货币产业与银行系统的深层互动

随着加密货币产业在美国的不断扩展，监管机构的关注也日益增加。上周8月8日，美国联邦储备委员会对总部位于宾州的Customers Bank采取了一项重大的执法行动，这标志着美国政府在加密货币相关业务上逐步加强了监管。

Customers Bank作为一家服务于加密货币行业的金融机构，近年来透过其数位资产服务和基于分散式帐本的Customer BankInstantTransfer (CBIT) 平台吸引了大量客户。 Customers Bank是继Signature Bank和Silvergate Bank后仅存不多的几家能支援较大规模业务的美国银行，加密行业的一些大牌公司，包括Galaxy Digital、Coinbase和Circle也是它的主要客户。

然而，这也引起了监管机构的密切关注。联邦储备委员会在对该银行进行的“近期检查和审查”中发现了管理和反洗钱AML合规方面的“重大缺陷”，这些问题被认为是可能对金融系统构成威胁的隐患。这与先前Aiying艾盈在6月写的一篇文章《加密友好银行Customers Bank清理不活跃帐户：加密对冲基金或面临开户难问题》根据三位知情人士透露，Customers Bank已经通知了一些对冲基金客户，无法再为他们提供银行服务。现在有更清晰的原因了。

具体来说，联邦储备委员会下达了13页执法文件要求Customers Bank在未来与任何加密货币公司建立新的银行关系之前，必须提前30天通知。更严厉的是，该银行必须彻底改革其风险管理和反洗钱合规计划，特别是在处理与加密货币相关的业务时。这不仅是对Customers Bank的严格约束，也是对整个加密货币产业的警示，显示出美国政府正在采取更严厉的措施来控制这一新兴领域。以下是Aiying艾盈梳理执法文件的主要要求：

Bancorp和Bank的董事会需在每季末后45天内提交进度报告，详细说明为遵守本协议所采取的措施及其结果。

据Aiying了解这项监管行动对Customers Bank造成了直接的冲击。在联邦储备委员会宣布这项决定后，该银行的股价一度下跌超过20，虽然最终跌幅收窄至133，但这一市场反应无疑反映了投资人对监管压力的担忧。

后来Customers Bank随即表示，它正在采取一系列措施来应对联邦储备委员会的要求，承诺将加强其风险管理实践和反洗钱合规程序。该银行的首席风险官乔安切尼Joan Cheney在声明中表示，银行致力于满足监管机构的期望，并正在努力纠正发现的问题。

最近Tether的执行长保罗阿尔多伊诺在接受采访时表达了他对MiCA法规的强烈不满。 MiCA法规于2023年6月30日正式生效，对稳定币和加密货币业务施加了严格的限制。该法规规定，所有在欧盟经济区营运的稳定币发行商必须确保至少60的储备资金存放在欧盟银行帐户中。他指出，虽然法规的初衷是为了增强系统安全性，但实际上，这样的规定可能会造成巨大的系统性风险。阿尔多伊诺特别提到，金融机构通常采用的是部分准备金银行制度，即银行只保留一小部分存款作为可用资金，而大部分资金则用于其他投资或贷款业务。这意味着，如果银行出现流动性问题，可能会导致无法满足储户的大规模提款需求，进而引发银行挤兑。

这个很好理解，要知道自2020年3月以来，由于新冠疫情的经济影响，联准会将银行的准备金率下调至0，这意味着美国的银行目前无需持有法定准备金，理论上根据货币乘数的理论是可以无限创造存款货币的。当然也会现实条件例如像《巴塞尔协议》要求的8充足率，市场贷款需求限制等因素无法实现，但是算是相当宽松的要求了，意味着银行兜里有1块钱，其实也能做上百块的贷款，杠杆是加满了。因此稍微有流动性紧张导致银行挤兑，那基本上没有银行能幸免于暴雷。

因此2023年初，美国银行业经历了一场严重的危机，矽谷银行Silicon Valley Bank、Signature Bank和Silvergate Bank相继倒闭。此外，First Republic Bank随后也在5月倒闭，而PacWest Bancorp、Western Alliance Bancorporation、Zions Bancorporation和Comerica Incorporated等银行虽然未倒闭，但同样面临股票暴跌、存款外流和市场恐慌的严峻挑战。而Circle由于将部分USDC的储备金存放在矽谷银行。间接也导致了USDC的脱锚，对美元的汇率跌至约087美元。

后面这场危机得益于美国联邦存款保险公司FDIC的介入，对于矽谷银行、Signature Bank和First Republic Bank等倒闭的银行，FDIC迅速接管了这些银行的资产和负债，保护存款人的利益。联准会也在危机期间推出了银行定期融资计画BankTermFunding Program BTFP，为银行提供额外的流动性支持，以应对存款外流和流动性紧张的情况。这些措施快速干预帮助遏制了市场恐慌，防止了危机的进一步蔓延，不然大概率USDC也可能成为第二个UST，连锁反应像USDT、BUSD等银行机构一样会出现流动性紧缺的问题，没有一家银行能真正经得起挤兑的考验，因此要是当时不立刻采取流动性补救措施，不夸张的说整个加密行业市值也可能直接缩水60以上(个人主观判断)。

而各地区无论是香港、新加坡、欧洲等稳定币发行商必须确保足够的储备资金存放在银行帐户中，如果是100准备金，那风险就都在银行上面，银行哪天流动性出现问题，那就跟着一块倒霉，如果低于100，那其实稳定币发行商是在充当影子银行的角色，在银行准备金率、货币乘数上的杠杆之上又加了一层杠杆，这相当于把银行本身的流动性危险系数又接着放大了。

就Aiying艾盈跟一些头部的机构了解，由于银行体系风险偏好的问题，他们对加密机构都抱有偏见或是厌恶的态度，因此对于这些稳定币发行商、OTC机构、托管机构、等现金都基本上集中在手上几个能开通的银行帐户中，而且有好一些是不知名的小银行机构，以此来满足业务上的转帐需求。因此就上周出现的欧美日市场，股债汇三杀的情况，说明市场流动性其实仍处于非常紧绷状态，只是还没涉及到像上次矽谷银行、包括全球最大的金融机构之一瑞信这种心脏的缺血情况，这次更多像是脚抽筋的症状，总体用中医角度来说就是气血两虚，在淤堵没疏通之前，这都是中风的前兆。以此，Aiying艾盈在跟周围机构朋友交流的时候，也在提醒他们，注意银行帐户，尽量分散风险，或者在淤堵还没疏通之前，不要盲目的去扩展业务和资金体积。

资料来源：https//wwwfederalreservegov/newsevents/pressreleases/files/enf20240808a1pdf